Если относиться к любому кредиту не как к «рабству», а как к возможности, то он становится очень удобной услугой.
Можно получить нужную сумму сразу, а не копить долгие годы, что бы приобрести машину, дачу, квартиру, бытовую технику, отправиться в отпуск за границу.
Можно купить трехкомнатную квартиру в Ростове-на-Дону (смотреть подробнее: https://rostov-na-donu.etagi.com/realty/trehkomnatnye-kvartiry/) и наслаждаться комфортной жизнью уже сейчас. Или взять земельный участок и построить «дом своей мечты». Для этого надо просто учесть несколько правил и стараться им следовать.
Совет 1
Банки рассматривают предоставление ипотечного кредита, только если трата на него не более сорока процентов чистого дохода клиента. Рассчитывается сумма так – общий ежемесячный доход минус обязательные платежи (налоги, оплата аренды, коммунальные платежи, алименты, другие кредиты…) и минус ежемесячный «прожиточный минимум» на каждого члена семьи.
Надо подстраховаться, и рассчитать сумму ежемесячных выплат по ипотеке так, что бы она не превышала 25 – 30% от суммы чистого дохода. Такой расчет психологически оправдан. Можно вести привычный образ жизни с небольшими ограничениями.
Совет 2
Банк может предложить договор по ипотеке на длительный срок – 30 лет (даже на сорок). Большинство россиян берут кредит на пятнадцать лет с возможностью досрочного погашения.
Оптимальный срок для кредита под строительство дома, покупку квартиры – десять лет и менее; для покупки автомобиля – не более семи лет.
Пример: ставка – 12%годовых.
- за 7 лет переплата составит 46%
- за 10 лет — 70%
- за 15 лет – 100%
- за 20 лет – 140%
- за 30 лет – 200%.
Это примерный расчет. Сумма переплаты зависит и от первоначального платежа, от актуальной %ставки и от схемы погашения кредита – дифференцированная, аннуитетная или рефинансирование.
Кроме того, за 30 лет могут возникнуть обстоятельства, при которых будет сложно выплачивать рассчитанную сумму.
Совет 3
Рассмотреть предложения как можно большего количества банков (от пяти и более) в поисках адекватной процентной ставки (до 12% годовых) и условий договора. Такой вариант считается (в наших условиях) наиболее приемлемым. Для большинства людей переплата более 100% является психологически недопустимой. Но, оформляя кредит на короткий срок, можно допустить и более высокую ставку.
Совет 4
При заключении договора надо обязательно оговорить условия досрочного погашения кредита. Можно заключать сделку сроком на 15 лет, но завершить – за десять или, скажем, за семь лет. Особенно эффективно такое погашение в первой половине срока договора ( идеально – за два года). В конце срока экономия незначительна.
Такие платежи уменьшают «тело кредита», соответственно, снижается сумма процентов – экономия на переплате. Но ипотека не должна стать «кабалой». Лучше выплачивать долг, не слишком выходя из «зоны комфорта».
Совет 5
Никогда спонтанно не принимать решение о кредите. Прежде всего, внимательно рассмотреть свои возможности. Попытаться выплатить максимальный первоначальный платеж – «тело кредита» будет меньше, соответственно и переплата значительно снизится.
Постараться создать «страховую сумму», равную 3 – 4 месячным платежам. Это даст возможность при форс-мажоре спокойно платить и искать альтернативные пути выхода из затруднительного положения.
Еще один секрет
Маленький секрет – с момента, когда наступает невозможность погасить очередной платеж до момента реального выселения из квартиры, пройдет от одного до полутора лет – приличный срок для решения проблемы. При этом, если внести единым платежом всю просроченную сумму, то можно вернуться в график погашения.
Пример: 15000 – ежемесячный платеж
Не оплачены 5 месяцев. 5 х 15000 = 75000.
На шестой месяц вносится сумма 75000 и далее погашение идет по графику – 15000 в месяц.
Совет – до этого не доводить.