Как грамотно взять ипотеку — 5 советов

Если относиться к любому кредиту не как к «рабству», а как к возможности, то он становится очень удобной услугой.

Можно получить нужную сумму сразу, а не копить долгие годы, что бы приобрести машину, дачу, квартиру, бытовую технику, отправиться в отпуск за границу.

Можно купить трехкомнатную квартиру в Ростове-на-Дону и наслаждаться комфортной жизнью уже сейчас. Или взять земельный участок и построить «дом своей мечты». Для этого надо просто учесть несколько правил и стараться им следовать.

Совет 1

Банки рассматривают предоставление ипотечного кредита, только если трата на него не более сорока процентов чистого дохода клиента. Рассчитывается сумма так – общий ежемесячный доход минус обязательные платежи (налоги, оплата аренды, коммунальные платежи, алименты, другие кредиты…) и минус ежемесячный «прожиточный минимум» на каждого члена семьи.

Надо подстраховаться, и рассчитать сумму ежемесячных выплат по ипотеке так, что бы она не превышала 25 – 30% от суммы чистого дохода. Такой расчет психологически оправдан. Можно вести привычный образ жизни с небольшими ограничениями.

Совет 2

Банк может предложить договор по ипотеке на длительный срок – 30 лет (даже на сорок). Большинство россиян берут кредит на пятнадцать лет с возможностью досрочного погашения.

Оптимальный срок для кредита под строительство дома, покупку квартиры – десять лет и менее; для покупки автомобиля – не более семи лет.
Пример: ставка – 12%годовых.

  • за 7 лет переплата составит 46%
  • за 10 лет — 70%
  • за 15 лет – 100%
  • за 20 лет – 140%
  • за 30 лет – 200%.

Это примерный расчет. Сумма переплаты зависит и от первоначального платежа, от актуальной %ставки и от схемы погашения кредита – дифференцированная, аннуитетная или рефинансирование.

Кроме того, за 30 лет могут возникнуть обстоятельства, при которых будет сложно выплачивать рассчитанную сумму.

Совет 3

Рассмотреть предложения как можно большего количества банков (от пяти и более) в поисках адекватной процентной ставки (до 12% годовых) и условий договора. Такой вариант считается (в наших условиях) наиболее приемлемым. Для большинства людей переплата более 100% является психологически недопустимой. Но, оформляя кредит на короткий срок, можно допустить и более высокую ставку.

Совет 4

При заключении договора надо обязательно оговорить условия досрочного погашения кредита. Можно заключать сделку сроком на 15 лет, но завершить – за десять или, скажем, за семь лет. Особенно эффективно такое погашение в первой половине срока договора ( идеально – за два года). В конце срока экономия незначительна.

Такие платежи уменьшают «тело кредита», соответственно, снижается сумма процентов – экономия на переплате. Но ипотека не должна стать «кабалой». Лучше выплачивать долг, не слишком выходя из «зоны комфорта».

Совет 5

Никогда спонтанно не принимать решение о кредите. Прежде всего, внимательно рассмотреть свои возможности. Попытаться выплатить максимальный первоначальный платеж – «тело кредита» будет меньше, соответственно и переплата значительно снизится.

Постараться создать «страховую сумму», равную 3 – 4 месячным платежам. Это даст возможность при форс-мажоре спокойно платить и искать альтернативные пути выхода из затруднительного положения.

Еще один секрет

Маленький секрет – с момента, когда наступает невозможность погасить очередной платеж до момента реального выселения из квартиры, пройдет от одного до полутора лет – приличный срок для решения проблемы. При этом, если внести единым платежом всю просроченную сумму, то можно вернуться в график погашения.

Пример: 15000 – ежемесячный платеж

Не оплачены 5 месяцев. 5 х 15000 = 75000.

На шестой месяц вносится сумма 75000 и далее погашение идет по графику – 15000 в месяц.

Совет – до этого не доводить.

Понравилась статья? Поделиться с друзьями:
  Подписаться  
Уведомление о
Adblock detector